Conseguir financiación para tu empresa se ha convertido en una difícil tarea, por no decir imposible. Hace poco leíamos en la prensa que la banca ha vuelto a endurecer los criterios para la concesión de préstamos. Y este endurecimiento de las condiciones se refiere especialmente a las empresas.

Ahora, para poder conseguir financiación casi hay que demostrar que no la necesitas. Pero esta situación no justifica ciertas prácticas que los bancos proponen, y que pueden ser (si no lo son ya) perjudiciales para tu empresa.

Un ejemplo de ello es que la financiación la pidan los socios en lugar de la empresa. Se suele usar en los casos en que la empresa está bastante endeudada y el banco no quiere asumir riesgos. Sin embargo, fiscalmente no es una buena solución para ti. Veremos por qué.

La operativa sería la siguiente: la sociedad entrega a los socios cada mes las cantidades a pagar al banco, es decir, capital más intereses. Y los socios pagan con ese dinero. Los intereses entregados por la sociedad se incluyen como ingreso en el IRPF; sin embargo, los intereses que los socios pagan por la financiación no son gasto deducible en IRPF, pues sólo lo son los que se pagan por la vivienda habitual. Así pues, estarías pagando por unos intereses que usas para un gasto no deducible.

Así pues, es mejor fiscalmente que sea la empresa la que solicite la financiación. Y si el banco no quiere correr riesgos, que los socios aporten como garantía sus inmuebles (de todas maneras, también tendrían que hacerlo si la financiación la piden ellos).

Otro consejo es que, si llegáis a conseguir un crédito, tengáis en cuenta que si no utilizáis al menos la mitad del dinero, el banco pondrá impedimentos para renovarlo. Es decir, os reducirán el límite que os hubieran concedido previamente.

Por lo tanto, si veis que no vais a utilizar de momento mucho el crédito, podéis cargar de esa cuenta los pagos a proveedores, o las nóminas, por ejemplo. Así, aunque tendréis que pagar más intereses por disponer de más capital, el banco no podrá alegar falta de utilización para restringiros el límite, por lo que será más fácil la renovación de la póliza. Pero no vayáis a canalizar todos los gastos, hacedlo con cuidado, porque el banco podría sospechar que se está engrosando artificialmente la utilización del crédito.

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