Cómo planificar tu pensión como autónomo
ColaboracionesAhorro
Si eres autónomo, en e-autonomos.es te ofrecemos la posibilidad de publicar tu artículo, siempre que trate temas de interés para nuestros lectores. Hoy contamos con la colaboración de José Trecet, coach financiero y experto comunicador especializado en finanzas, inversión y fiscalidad, así como en redacción orientada a SEO.
Es colaborador en Preahorro, Finect.com, Business Insider y el blog de ImpuestosRenta entre otros. También lleva el branding content para el blog de ING u Openbank.
Puedes conocerle a través de su perfil en LinkedIn o Twitter.
¡Muchas gracias, José, por este artículo tan completo y detallado!
Autónomos y pensión pública nunca han terminado de congeniar. No en vano, la pensión media de los trabajadores por cuenta propia es de 775 euros al mes, más de 500 euros inferior a la que cobrará un asalariado.
¿Por qué existe esa diferencia entre la pensión del autónomo y la de un trabajador por cuenta ajena? La clave está en las cotizaciones a la Seguridad Social. Como autónomo puedes elegir tu base de cotización, que es lo que aportas al sistema y también sobre lo que se calcula la cuota de autónomo que pagas cada mes.
Según los datos de ATA, un 86% de los autónomos cotiza por la base mínima y por eso su pensión pública es también más baja. Esto que puede parecer un problema es al mismo tiempo una gran oportunidad y una ventaja a la hora de planificar tu pensión como autónomo. Y es que, si sabes organizar tus finanzas, serás el dueño de tu jubilación, sin depender del Estado ni de decisiones políticas.
En las próximas líneas voy a explicar por qué y cómo hacer para tener la jubilación que quieras como autónomo.
Cómo se calcula la pensión del autónomo
La pensión de jubilación pública del autónomo se calcula sobre los años cotizados y la cuantía de esta cotización. Dicho de otra forma, cuanto mayor sea tu cuota de autónomo, mejor será tu pensión. Además, también debes alcanzar un mínimo de 35 años cotizados si quieres cobrar el 100% de lo que te corresponde.
¿Conviene entonces aumentar la base de cotización para tener una pensión mejor? Sabiendo que el cálculo de tu pensión como autónomo se hace en base a lo que pagas de cuota es fácil que pienses que sí. La realidad es que no tiene por qué.
Como trabajador por cuenta propia tú eliges cuál es la cuota que pagas por lo que:
- Puedes aumentar la cuota para que la pensión pública sea mayor o
- Puedes pagar el mínimo y crear tu propia pensión privada.
¿Cuál es más rentable?
¿Es mejor pagar el máximo para la pensión pública o pagar el mínimo e invertir la diferencia para crear tu propia pensión privada? Vamos a ver lo que dicen las cifras.
Si aumentas la base hasta el máximo podrás cobrar también la pensión más alta, que es de 37.566,76 euros al año. Desde que te jubiles a los 65 años hasta los 85 años habrás cobrado 751.335 euros en concepto de pensiones.
¿Qué pasa si mantienes la cotización en el mínimo e inviertes lo que sobra en una cartera de fondos bien diversificada? La diferencia entre la cuota mínima y máxima como autónomo no societario es de 947,1 euros al mes. Ese dinero invertido con una rentabilidad del 5,5% (inferior a la rentabilidad media anual de la bolsa) generaría 613.334,16 euros hasta los 65 años, a lo que habría que sumar los 181.636 euros que cobrarías de pensión pública.
En total, si optas por crear tu propia pensión de jubilación recibirás 794.970 euros sin contar con la rentabilidad adicional que pudieses obtener de los ahorros propios acumulados hasta los 65 años.
Cómo saber si te compensa aumentar la cuota o invertir por tu cuenta
Hasta aquí lo que dicen los números para este caso concreto. ¿Qué pasa si el tuyo es diferente? Puedes calcular si te compensa subir la cuota o invertir de forma muy sencilla en 4 pasos.
- Paso 1.Calcula la diferencia entre la cuota mínima y la que pagarás tras subir tu base de cotización.
- Paso 2. Calcula cuál será tu pensión en cada caso. La pensión mínima puedes consultarla en la página de la Seguridad Social y para calcular tu pensión como autónomo con diferentes cotizaciones, puedes usar esta herramienta de la Seguridad Social u otras como las que encontrarás en Finect.
- Paso 3. Calcula cuánto podrías obtener invirtiendo la diferencia entre la cuota mínima o la nueva cuota. Para dar con la cifra puedes usar una calculadora de interés compuesto como las de Moneychimp o Calcuvio.
- Paso 4. Compara los resultados. Con estos datos sólo tienes que enfrentar cuál será tu pensión cotizando desde los 40 años por una base superior a la mínima y lo que obtendrás creando tu propio plan de inversión.
Más allá de las cifras, invertir por tu cuenta para completar la pensión pública tiene una ventaja adicional: tu jubilación no dependerá de decisiones políticas, solo de ti.
En un momento en el que el futuro del sistema de pensiones está en entredicho, fiarlo todo a lo que el gobierno de turno decida hacer con las pensiones puede no ser la mejor idea. Tener tu plan B al margen de lo que pase en política supone diversificar riesgos, una de las bases de todo buen inversor.
Cómo planificar tu jubilación como autónomo
Los cálculos que acabas de ver son la base para tener la jubilación que quieres y no la que te toque. ¿Cómo ponerla en marcha?
Empieza por ahorrar todos los meses
Puedes ahorrar pagando la cuota mínima de autónomos en lugar de una más alta o simplemente ahorrando una parte de los ingresos. La mejor forma de hacerlo es con el método del preahorro, que consiste en ahorrar a principio de mes en lugar de hacerlo al final y, además, hacerlo de forma automática.
Es tan fácil como crear una orden de transferencia periódica para que todos los meses separen de tu cuenta del día a día un dinero y lo manden a tu cuenta de ahorro.
Además de ahorrar, invierte
Puedes empezar a hacerlo desde el principio o esperar a tener antes un colchón de emergencia de seis meses de tus gastos fijos. En cualquier caso, lo importante es que inviertas todos los meses de forma periódica ese ahorro que vas generando. Así es como podrás aprovechar el interés compuesto para hacer crecer tu dinero.
¿Y dónde puedes invertir? Hoy en día hay muchas alternativas para todos los gustos. La primera clave para elegir es si vas a querer hacerlo por tu cuenta o necesitas la ayuda de un experto. Si no te apasiona el mundo de las finanzas y la inversión, puedes buscar un asesor financiero experto en inversiones que te ayude a crear tu plan personalizado o empezar con un roboadvisor o gestor automatizado de inversiones.
Del mismo modo que delegas la gestión fiscal de tu empresa en profesionales para poder centrarte en tu negocio, también hay expertos en inversión que te ayudarán a crear tu plan de jubilación. Así es como puedes asegurarte tener la jubilación que realmente quieras.
Artículos relacionados
La base de cotización mínima de los autónomos
Jubilación y trabajo: qué dice la ley
