Antes de entrar en detalle, vamos a explicar qué es la cesión de crédito. A partir de allí, vamos a detallar cómo la podemos usar como forma de pago.
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¿Qué es la cesión de crédito?
Con este ejemplo te quedará muy claro lo que es la cesión de crédito:
Actualmente, los bancos, las instituciones financieras y las empresas de telecomunicaciones venden sus carteras deudoras a otras firmas conocidas como fondos buitre. Estas firmas son las encargadas de cobrar las deudas y son las que ejecutan los contratos de cesión de créditos.
Y ¿cómo aplicamos esto en el caso de un negocio entre autónomos?
Imagina que tienes un cliente que aún te debe pagar una factura. Él a su vez tiene a otro cliente que le debe. Si tu cliente te ofrece a pagártela cediéndote el crédito que tiene pendiente de cobro, son varias las cosas que deberías tener en cuenta. Vamos a los detalles…
¿Interesa una cesión de crédito como forma de pago?
Si te encuentras en esta situación, y lo que te interesa es cobrar, puede que aceptar sea una solución interesante. Sobre todo si ves que a tu cliente no le está yendo muy bien y hay menor probabilidad de que le cobres la deuda a él.
Lo mejor será que tu cliente te entregue un pagaré emitido por el tercero deudor o una letra de cambio aceptada por este.
¿Qué ocurre si tienes en poder este tipo de documentos o no?
Se crea una doble garantía en donde si no te pagan podrás reclamar contra el tercero y contra tu propio cliente que te ha cedido el documento.
Ahora bien, si tu cliente no tiene pagarés o letras, tendrás que seguir una serie de trámites para que la cesión del crédito transcurra sin problemas:
- Antes de aceptar la cesión, deberás pedirle a tu cliente que te entregue la documentación relativa al crédito para verificar su origen.
- Si aceptas la cesión, deberás firmar un contrato en el que se identifique el crédito cedido, su importe, la identidad del deudor y la fecha de la cesión. Además, se te deberán entregar todos los documentos originales por parte de tu cliente. También es aconsejable que se haga ante notario.
- Notifica la cesión inmediatamente al deudor cedido indicándole que ahora es a ti al que debe pagar. Este paso es muy importante, ya que de lo contrario, ese deudor podrá liberarse de la deuda pagando a su acreedor anterior alegando que no sabía nada de la cesión.
¿Y si el deudor es insolvente?
Como ya he dicho antes, tu cliente responderá de la existencia y legitimidad del crédito, pero, no responderá de la solvencia del deudor cedido a no ser que se acuerde expresamente.
Por ello, es vital verificar la solvencia del nuevo deudor antes de realizar la cesión y añadir la cláusula en el documento de la cesión por la cual el cedente se hará cargo de la deuda si al final el tercero no pagase.
Últimas ideas…
La cesión de crédito se ha convertido en una solución para los bancos y una perspectiva lucrativa para los inversores. En el caso de pequeñas empresas y autónomos, no es una herramienta muy utilizada, pero puede presentar numerosas oportunidades para los inversores.
Imagina que tienes un socio con el que finalmente las cosas terminaron mal y quieres venderle tu parte del negocio por el precio justo. Lo que pasa es que tu socio no quiere pagarte alegando que tiene muchos gastos.
Una solución es buscar un inversor extranjero que te haga una oferta y cederle el crédito. Eso sí, te recomendamos ponerte en manos de un buen abogado quien lleve la situación de la mejor forma posible y evitar confrontaciones.
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